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제목 생명보험.실손보험.CI보험
작성일자 2013-09-26
* 생명보험 *
 
생명보험의 가장 큰 보장은 종신,사망 입니다.
가족의 가장? (생계를 책임지고 있는 남,여 상과없이) 이 라면 반듯이 들어 둬야 하는 재무설계(Risk) 에 있어서 가장 밑 바탕이 되는 보험이라고 말씀 드릴 수 있습니다.
 
어떤 분들은 죽어서 타는 보험 뭣하러 들어요? 라는 말씀을 하곤 합니다.
예) 를 들어 4인 가족일 경우 가장의 사고로 인해 나머지 3명의 가족이 정신적 으로도 힘이든데... 금전적 으로도 이루 말할 수 없는 공황에 빠지게 됩니다. 이런 상황을 금전적 으로 적게(?) 라도 보장 할 수 있는 보험이 생명보험의 종신(정기)보험 입니다.  
 
요즘 종신(정기)보험은 납입 기간이 길다보니 다양한 상품으로 점점 발전 하고 있습니다.
변액보험,변액유니버셜보험,일반종신보험 등등 주식시장과 연계해서 더욱 높은 수익률을 올릴 수 있는 보험과 일정기간 납입 후 저축형태로도 사용할 수 있는 보험 일반 금리에 적용해서 안정적인 보장을 만드는 보험 등등
고객의 입맛과 성향에 맞는 보험들이 계속해서 나오고 있는 실정 입니다.
 
보험의 장점은 위에서 서술한 내용과 같이 불의의 사고로 인한 (Risk) 축소 입니다.
 
하지만 단점은 보험 가입기간이 길다는 점 그리고 액수가 1억 보장 만30세 20년만기 기준 주 보험료만 15만원 이상이 들어 갑니다. 매달 15만원씩 20년 동안 납입 하는게 어찌보면 힘이 들 수도 있다는 점과 1~3년 정도 불입 후 해약시 납입액수에 0~40% 정도의 혜약 환급률이 나온다는 점에서 신중히 가입 하셔야 하는 항목 이기도 합니다.
 
가장 많은 질문이 지인을 통해서 보험에 가입 했는데 해약 해야할까요? 아니면 계속 가져 가야 할까요? 하는 부분이 가장 많은 것 같습니다. 그렇기 때문에 가입시 신중에 신중을 다하셔서 묻지마 계약으로 인한 손해를 안보셨으면 합니다.
 
* 손해보험 *
 
손해보험의 가장큰 장점은 재해,사고시 보상 입니다.
자동차보험(?) 자동차를 구입하신 후 자동차 보험에 안들고 운전 하시는 분들이 몇분이나 될까요(?) 손해보험은 자동차 보험에 왜(?) 가입할까 를 생각 해보시면 그 답이 나옵니다. 무사고로 10년 이상 운전 하신 분들도 그 다음해에 꼭!!!  다시 자동차 보험에 가입 하십니다. 그 만큼 보험의 필요성을 알기 때문 이시지요.
 
요즘 시중에 가장 이슈가 되고있는 100세 보장 의료실비 보험이 있습니다. 2008년 이 되서야 국내에 보험다운 손해보험이 등장하게 된것 입니다. 손해보험의 가장 큰 장점은 내가 살아 있을때 다치거나 아파서 병원에 가게 됐을때 가계 병원비 부담을 줄여 준다는 것에 있습니다. 거의 모든 손해,화재 회사에서 의료실비 보험을 만들어 냈고 그중에 몇몇 상품은 정말 보장 내용과 보험료가 가격대비 성능비(?) 우수한 상품들이 있습니다.
 
예) 집에서 계단을 내려가다가 삐끗해서 정형외과에 진료 진단 받고 물리치료 일주일을 받으시면 진료비,X-RAY,물리치료비 등등 해서 15만원 정도 예상치 못한 지출을 하게 되실겁니다.
하지만 의료실비 보험에 가입하신 분이라면 보험회사에서 약 12만원 정도는 다시 환급 받으실수 있으십니다.
 
이렇게 일상 생활에서 일어 날 수 있는 불의의 사고 병원비를 지원해 주는 보험이 손해보험사의 보험종류 입니다.
 
장점은 저렴한 보험료로 많은 보장을 받을 수 있게 설계가 가능하다는 점 다쳤을 경우 가계부담을 덜어 줄 수 있다는 장점이 있습니다. (만30세 남성 기준 40,000 원 정도에 보험 설계가 가능 합니다.)
 
단점은 만기 환급은 80세 기준 (약30%) 생보사와 손보사의 틀린 점 입니다. 100세보장 이라는 간판을 내걸고 3~5년 만기 계속해서 보험금이 상승 한다는점(고객에게 이 사실을 정확하게 전달해 주는 설계사가 거의 없습니다.어느정도 상승률인지) 약관 내용을 잘 살펴 보지 않으시면 보장을 못 받는 질병과 재해 보장이 있다는 점 입니다.
 
어느 보험에나 특약이라는 부분이 있습니다. 특약을 설정 하실때 갖고 계신 보험과 중복 되는 것이 있는 지 아닌지 꼭!!!
확인 하시는 꼼꼼 함을 보이셔야 단 100 원이라도 아끼실 수 있으니 자기 보험은 자기자신이 확인 또 확인후 가입 하시기를 바랍니다.
 
* CI보험 * 
 
CI보험은 가입하시고도 자기 자신이 가입한 보험이 CI보험인가(?) 하시는 분들이 더욱 많은것 같아서 특별히 넣었습니다.
 
CI보험을 넣으시고 "연금으로 전환된다고 해서 넣었어요" "이게 좋은 종신보험이라고 하던데?" "아는분이 이보험이 제일 좋은거라고 해서 넣었어~" 이러시는 분들이 60% 정도는 되시는것 같습니다.
잘 알고 가입 하시면 정말 좋은 보험이 CI보험 이라고 감히 말씀드리고 싶습니다.
 
CI (critical illness) 갑작스런 사고나 질병으로 중병 상태가 계속될 때 보험금의 일부를 미리 받을 수 있는 보험.
      치명적인질환
일반 보험에서 보장이 잘 안되는 치명적인 5 대질병 뇌질환(출혈,경색,경련),신부전증,암,간질환,화상,부식,심장판막수술 등등 치명적인 질병시 보장해주는 보험이 CI 보험 입니다. 하지만 약관을 보면 60% 이상 중대한 이런 식으로 좀 방대하게 서술되어 있어서 보험 가입자로 하여금 불신이 생기게 되는 보험이기는 합니다.
 
예전에 S 생명사에서 뇌경색,뇌출혈,뇌경련 이 보장 되는 종신보험을 내놨었습니다. 하지만 2004년도에 이 보험은 사라지게 돼었지요... 우리나라 뇌질환 장애 시 80% 이상이 뇌경색(중풍) 이여서 남성 보험가입자 중 많은 고객이 보험해택을 받자 유지가 힘들어서 사라지고 뇌경색 보장부분이 없어진 후 업그레이드 되어서 다시 나타 났었습니다.
 
여성보험으로도 비슷한 예가 있습니다. 요실금 치료화 수술이 보장돼는 여성 보험을 내놨었습니다. 보험판매 8년후 이상품도 요실금 치료,수술 청구건이 엄청 많아지자... 기존 가입자만 납입이 가능하고 상품을 없애 버렸습니다.
 
위에 예시를 서술한 이유는 CI보험 중 뇌경색 을 보장 해주는 생명 회사가 몇몇 상품이 있습니다.
35세 이상 가장 이신분중 종신 보험을 가입 못하신 분들. 집안 내력에 암,뇌질환 고혈압,당뇨가 있으신분들 은 종신 보험보다 CI 보험이 더욱 좋은 보장자산이 되어 줄 수 있기 때문에 이렇게 써드립니다.
 
CI보험의 장점은 약관에 있는 내용의 질병으로 입원시 사망보험금 1억 기준 50% 인 5,000 만원을 선 지급해주는 보장이 있습니다. 정작 보험은 들어 놨는데 치료비가 없어서 치료나 수술 입원을 못한다면 그보다 억울할 수는 없는 현실 입니다. CI보험의 장점은 진단 확정이 되면 선지급 방식으로 보험금을 받으실 수 있습니다. 치료를 받으시다가 사망 하게 되면 남은 보험금 5,000 만원도 다시 받을 수 있는 장점이 있고요. 실비나,생보 상품중 혜택을 못받는 질병이 CI 에는 보상 받을 수 있기에 메리트가 있는 상품 입니다.
 
단점은 중대한 질병이라는 약관이 너무 포괄적인 부분 입니다. 아주 경미한 뇌경색 암1기 이런식의 약한(?) 보장은 CI 보험에서는 보장이 안됩니다. 뇌경색으로 좌측마비, 암3기진입중 이정도로 치명적인 질병으로 판명시 보험의 중도환급 을 받을 수 있다는 점이 단점이 되는 것 이지요.
 
집안 내력(당료,고혈압,암,뇌질환등등) 과 상품의 특성을 아신다면 CI보험도 종신보험 못지 않은 좋은 상품이라고 말씀드릴수 있겠습니다.
 
이렇게 간단하게 위에 3가지 보험에 관해서 좀 포괄적(?) 대표적인 상품을 몇 가지 골라서 설명해 보았습니다.
보험은 재무설계에 기초 입니다.
"아는 분의 권유로 들었어요" "남들이 좋다고해서 들었어요"
자기자신과 가족의 기초 재산을 꼼꼼하게 따져보고 확인해보고 가입 설계 하는 분들이 많아 지기를 바라면서 이만 글을 마치려고 합니다.
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